汶川大地震，牵涉到贷款买房者房屋受灾损毁后，那笔尚未还清的房贷应由谁埋单的棘手问题。20日，交通银行率先出台了处置受灾房贷的临时性方案———决定即日起暂停向受灾地区零售信贷客户(包括房贷、商铺按揭、车贷、小企业贷款等)催款。
不过，相关贷款是否一笔勾销，迄今还没有一家商业银行作出正面回应，大家都在等待央行和银监会针对灾区按揭还款的指导意见。据银行内部知情人士透露，央行和银监会正在积极协调，研究出台相关的指导意见，争取银行与受灾按揭客户的利益均得到妥善保障。
受灾逾期不影响信用
“针对损毁房屋的按揭问题，我们目前最大限度的努力只有暂时停止向受灾客户催款。”20日，交通银行相关人士表示，交行将采取减免等措施帮助灾区房贷等零售客户渡过难关。据悉，交行成都分行已第一时间调整了贷后管理方式，暂停向受灾地区房贷等客户的短信、电话催收，对受灾客户，经确认后变更还款日期、延期付款；对受灾客户免除罚息；对客户因受灾发生逾期的，不作不良信用记录。
此外，交行对灾区的信用卡客户也出台了临时办法，免除持卡人5月份账单上产生的滞纳金和利息。卡中心客服部门为成都地区持卡人发送费用减免短信，信用审核部门对受灾地区在一次电话联系不到或征信未果的情况下，不作立即拒绝处理，并暂时不对灾区客户进行催收。
强制房贷险几成摆设
“地震不能成为免责的理由”，昨天，部分银行房贷部门管理者表示，按照国际通行规则，因地震等不可抗因素，导致房屋损毁的，银行与贷款人的债务关系不会因此解除，贷款人仍须还清余款。
更令人遗憾的是，多年来，贷款人一直被强制征收的房贷险，在此次灾难中，几乎沦为“摆设”。据了解，目前的基本房贷险并未将地震列为理赔范围，而主要将火灾、爆炸、暴雨、台风等条款列明的13种自然灾害列入理赔范围。事实上，房贷险的赔付概率一直都相当低。如果贷款人想获得较充分的保障，仍须额外投保财产险，如地震险等，但相关费用较高。即使在地震中获得赔付，对于贷款买房来说，银行仍将享有优先受偿权。
据了解，贷款的抵押物(房屋)在地震中已经损毁，如果贷款人拒不还贷，可能会被银行划为坏账，但贷款人的信誉将受影响，日后将无法再从银行贷款。如果房屋损毁，贷款人死亡，假如留有遗产，银行则有权要求其遗产继承人还款。
央行寻求两全之策
尽管四川受灾地区的房贷普及率无法与上海、北京等城市相比，但近年来由于当地房地产市场发展迅速，银行房贷余额也较为庞大，对于受灾房贷是否还要继续还贷，其影响面仍十分广泛。对此，央行近日表态，目前正在就震毁房屋的按揭贷款问题与有关方面协商，积极寻求一个既能够保护商业银行利益，又能保护好广大民众利益的两全之策。
央行副行长苏宁表示，这次大地震给金融服务业出了一些难题：如果严格依法办事，房贷是要还的，但现在情况很特殊———房子也没有了人也没有了，原来解决这类问题可以采用商业保险的办法，但现在很多房子没有参保，“特殊情况会采取特殊办法，相信会给大家一个妥善解决的办法，既要保护商业银行的利益，也要保护广大人民的利益”。
相关银行表示，考虑到地震的巨大破坏性，如果央行有新的优惠政策(指导意见)出台，银行将按政策来操作，不排除减免的可能。 |
