《个人贷款管理办法》(征求意见稿，下称《办法》)于2008年1月初由中国银监会下发给各家商业银行的个贷部门，进行审慎意见征集工作。《办法》起草说明称，新的个贷监管针对贷款支付管理薄弱、信贷资金被挪用或变相挪用的状况。

　　1月份全国贷款激增8036亿元让监管层感到不安。《办法》详细规定了个人按揭信贷的条件和最高贷款金额的限制，是在个人信贷制度安排上的一项紧缩政策。银行业证券分析人士认为，《办法》用意在告诫各家银行的信贷部门，提高风险意识，尤其是要控制房贷的规模。

　　强化“受益人原则”

　　北京几大商业银行证实已收到银监会下发的《个人贷款管理办法》(意见稿)。

　　据悉，《办法》涉及贷款申请条件、调查和审批、发放、支付管理、收回与处置、监管管理、责任处罚等层面。要点包括：一是个贷分类，同时提出了贷款的分类申请条件，对借款人消费借款的最高额做出规定；二是规范了个贷基本操作流程，提出“合同管理、支付管理和贷后管理”为操作流程管理的三个环节；三是明确了合同管理的基本内容，提出合同管理在个人贷款管理中的基础作用与地位；四是规定了贷款支付后的后评价内容，贷款人通过对借款人资金支付、贷款回收等实现合同约定内容的监管，通过对借款人账户、现金及重大变动事项的管理创新，积极调整双方未来的合作策略。

　　值得注意的是，《办法》强调了贷款资金支付管理实行“受益人原则”，即向受益人支付优先于向借款人支付。“所谓受益人支付原则，就是银行直接将贷款资金划入最终收款人账户。比如居民个人房贷，开发商是最终收款人，亦即受益人，所以银行应直接将资金划入开发商账户而非贷款人账户。”此点在银监会2008年工作会议上已被提及。但过去对此并没有明确规定，只是银行从防范自身风险出发一直在这么做。

　　个贷将同比例从紧

　　在央行、银监会、商业银行就2008年信贷从紧“三堂会审”之后，各行新增贷款额度已陆续确定，并将于本月底进行的各行年初工作会议中明确至各地分行。

　　据了解，虽然各行尚未对有限的信贷资源进行瓜分，但各业务的受重视程度显然有所不同。受房地产市场风险增大的因素影响，部分商业银行率先对个贷业务做出调整。其他银行则在总信贷额度的基准下同比例下调个贷业务增速。

　　北京某大型商业银行零售银行总部房贷业务负责人称，2008年个贷业务收缩是一定的，区别在于各行在同比例从紧的基础上如何微调。

　　但不少商业银行信贷部员工透露，虽然今年房贷业务风险相比去年多了些变数，但是总体来说不良率低，在信贷紧缩背景下仍然是上选。据悉，大部分商业银行今年的目标是个贷业务占比将在原有基础上持平或略有上升。

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　　粤建行个人房贷政策不会收紧

　　向“限价房”300多申请者提供按揭

　　商业银行个人房贷政策将因“从紧”货币政策而收紧？商业银行对“限价房”购房者的贷款申请更实施“从严”政策？建设银行(601939行情,股吧)广东省分行副行长岳鹰明确表示，该行包括个人房屋按揭贷款在内的所有个人贷款政策不会有较大变化，目前尚未收到《个人贷款管理规定》征求意见稿。该行更拟向广州地区首个限价房300多位购房者提供按揭服务，且开辟了“绿色通道”。

　　岳鹰透露，到目前为止，“从紧”的货币政策没有任何放松的迹象。但对商业银行而言，新增信贷规模的控制主要针对“对公业务中的重复建设、高能耗等项目”，包括个人房贷业务在内的个人贷款业务政策并没有较大变化，只是目前购房者观望而在一定程度上影响了房贷市场。记者还获悉，在严格执行有关监管部门规定的“最长期限30年、最高贷款八成；第二套90平方以上首付至少三成”等规定的同时，该行为推动个人房贷业务进行了多项创新，如贷款后、收楼前12个月内，客户可只付利息不还本金、可申请双周供以减少总利息支出等。

　　对广州首个“限价房”购房者的贷款申请，该行更联合广州市房管局、广州市公积金中心向300多户申请者办理按揭服务，拟发放贷款额度逾1亿元。该行2月21日已与10名客户签订正式按揭合同。对于这些客户，该行还开辟了“绿色通道”―――先放贷后办理抵押手续。建行广东省分行和广州市房管局有关人士称，贷款申请者多为国家机关和国企从业人员，收入稳定；开发商实力较为雄厚，假按揭的可能性不大。