为适当减轻“房奴”们的负担，不少银行都推出了轻松便捷的新型还款产品，为个贷松绑。近日，记者就从各大银行了解到了一些针对个贷的新产品。
■新品1比信用卡更方便
很多人喜欢用信用卡消费，是因为它不仅方便，而且还有最长50天的免息期。昨日，一家银行西安分行资产管理中心相关工作人员告诉记者，今年4月底，他们银行针对当地所有自有住房的个人，推出了一种“消费易”的新产品，只要获批该行个人住房最高额循环授信额度，比如客户获批50万授信额度，但他只贷了30万或还没有贷，就可以申请开通，将未用满的额度变为免息透支消费额度，用于一卡通刷卡消费或网上支付。目前免息额度最高为5万元，免息期最长达50天。
根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》规定，还款期限一到，银行将通知信用卡持有人偿还欠款，并收取欠款的高额罚息，同时在个人信用记录中留下不良记录。对信用卡透支5000元以上，银行经3个月催收未还的，会以诈骗罪追究其刑事责任。
使用该银行这种新产品，就不会有这样的事情发生。对此，该银行工作人员说，与普通信用卡不同，使用这种新产品，过了还款期限后，所欠透支款可以100％转化为消费贷款，贷款利率实行人行基准利率！
■新品2“随借随还”更省钱
近期，还有一家银行推出了一种“随借随还”的产品，主要是针对当地所有自有住房的个人，只要获批该银行个人住房最高额循环授信额度即可申请。客户可以设定将部分年度奖金固定用于还款，或季末财务结算多还一次月供。如需双周还、周周还，甚至天天还，“随还”功能一应俱全，都能自助式办理。
一位工作人员介绍说，该产品最大的优势就是方便，省时、省力、省钱。“随借随还”是按天计息的，贷款利率实行人行基准利率！
随后，记者打电话向其他银行证实：普通住房抵押贷款是按月计息，利率按基准利率上调10%-20%来算，各银行根据客户的贷款用途及市场情况，利率在此范围内浮动。但利率底线只有极少的客户能享受到，“随借随还”能为客户最大限度的节约贷款利息。
■新品3 “双周供”减少利息
此外，有银行推出的“双周供”，打破了传统的按月还贷周期，将住房贷款还款周期从原来每月还款一次改变为每两周还款一次，每次还款额为原月供的一半。日前，记者了解到，选择“双周供”后，由于银行每两周扣款一次，客户还款频率提高，本金递减提前，还款期限缩短，客户负担的利息减少。
一家银行的负责人给购房者算了一笔账，以本金20万元期限20年的一笔按揭贷款为例，按6.6555%（基准利率下浮15%后）优惠利率计息，用传统的按月等额本息还款法，每月需向银行还款1509.51元。而选择“双周供”，每两周还款额为754.76元，为原来月供的一半。尽管每月还款额基本没变，但由于本金减少速度加快，借款人总计可以少付利息达24196.24元，比传统“月供”方式少付利息达14.91%，切实减轻了借款人的负担。
■新品4 固定利率具有挑战性
还有一种固定利率的个人住房贷款方式，就是在约定期限内，贷款利率不随人民银行利率调整或市场利率的变化而变动，即在个人住房贷款固定利率期间，借款人每月正常还款额不受升息或降息的影响。
个人住房贷款固定利率产品为阶段性利率固定，实行固定利率的期限最长不超过10年。为方便客户选择，具体划分为3个档次，即3年期、5年期和10年期。固定利率期限届满后，由借款人与银行协商选择继续执行固定利率或浮动利率，相应的利率水平及利率政策根据当时市场情况、基准利率水平和利率政策重新确定。
据介绍，在实行固定利率期间，客户提前还款需根据合同约定向银行缴纳提前还款违约金。应该说，这种产品更有挑战性，一旦利率下调，选择固定利率的购房者，就要吃亏了。
■新品5 贷款服务再次升级
一家银行近期还推出了贷款服务升级活动。主要内容有两个，一是10天宽限免罚息。未能在约定还款日还款的借款人，自合同约定的还款日起，给予10日的宽限还款期。二是还款方式自由选。
借款人可选择的还款方式有4种：
1.随心还款法。借款人可在约定的每月最低还款金额的基础上随意增加还款额，实现提前还款。这种还款方式可实现提前还款，节省利息支出。
2.入住还款法。借款人可在所购房产入住之前，仅归还贷款利息，暂缓归还贷款本金。这种方式适合资金相对比较紧张的人。每月只需归还利息，入住后再开始正式还款，可以减少购房者刚买房时的资金压力。
3.按周还本付息。即以7天或者7天的整倍数作为还本付息的周期，周期最长不超过21天（含）。把一个月的还款总额按周分成几次还款，每还一次，本金减少，资金占用的天数少，按天数计算的利息也就相应减少了。
4.按期还息一次还本。贷款本金到期一次归还，贷款利息是按日计收，按利息归还周期（按月、按季、按半年）归还。该方式适合小额贷款或贷款期限为一年的。有些人并不是没有钱还款，但他们会先还少量利息，拿现有资金到投资市场上赚到钱后，再从容还款。
■新品6 担保方式更加灵活
贷款买房一般需要将你所购买的房子进行抵押。为了方便贷款人，现在一些银行的担保方式更灵活了，办理个人住房贷款甚至不需要抵押物，可以采用自然人担保的方式办理。“比如一个公务员要买房，他的收入很稳定，个人资信状况也非常好，但他所购买的楼盘与其办理按揭贷款的银行没有合作关系，不能抵押所购新房，而单位分的房子又没有房产证，无法进行抵押。这种情况下，他可以选择自然人担保。”据一家银行西安分行零售信贷部工作人员介绍，这种贷款方式的最高额可贷 50万元。由于风险较大，银行要对贷款人和担保人的工作稳定性、资信状况、财产情况进行严格审查，要求也比较高。另外，银行还对代发工资户推出了一种新的理财产品，借款人可以贷款用于任何正当的消费形式，最高额度为8个月工资。
按照央行的规定，各家银行的个贷利息是基本统一的，但以上的各种灵活的还款方式，实实在在地减少了购房者的利息和还款压力，各种关于住房贷款的方式也越来越人性化。 |
