月入8200元三口之家 年老父母存钱“苦等”儿子结婚却一直失望

　　30万元结婚款宜先供房

　　本周主角一

　　李伯今年62岁，两年前从单位退休。太太刘阿姨还在一家单位上班，预计5年之后也将退休。夫妇俩有个独生儿子今年28岁了，一直在深圳上班。李伯夫妇俩一直盼着儿子早日结
婚自己早点抱上孙子，可是“皇帝不急急死太监”，儿子一直都没有动静。

　　李伯夫妇早就在为儿子结婚而做准备，银行里累计约有30万元的存款用来支持儿子结婚。去年以来老同事、街坊们都在忙着炒股、买基不亦乐乎。李伯夫妇也想用这些钱来理理财，今年上半年就拿出5万元买了3年期国债，年收益率为3.66％。

　　家庭收入情况：李伯退休金每月约3000元，刘阿姨工资每月约4000元，还有公积金1200元/月。五年后退休,刘阿姨可以一次性取出多年来积累的公积金约15万元左右。参照其他退休人员，刘阿姨将来的退休工资约为2500元左右，生活费支出3500元/月。此外，李伯夫妇俩都有在单位缴纳社保。

　　一、家庭资产状况分析

　　与李伯沟通后发现他现在处于两难境地，儿子现在在深圳工作，但夫妇两个都希望儿子将来能回广州。因为孩子还没有回来，李伯一直没有给他买房子，但现在广州的房子一天贵过一天，现在不买将来可能就买不起了；但是如果现在买房，李伯的存款只购付首期，每月还需要缴纳高额的月供，由于是准备给儿子结婚的新房又不能拿来出租，每月白交那么多的按揭却只能让房子空着。

　　对于是否立即买房子的问题，理财规划师表示：

　　李伯的理财需求源于为其儿子结婚准备一套房子。在不考虑其儿子的每月收入情况下，根据李伯家庭目前的每月收入和资产状况分析，加之李伯儿子结婚时间的不确定性，若马上买房并由李伯承担高额的月供，将降低李伯家庭现有的和退休后的生活质量，造成一定的经济压力；但现在不买房把资金做投资，考虑到李伯夫妇年纪较大，只能投资于风险很小的稳健金融产品，而由于我国处于人民币升值和利率上升的周期，投资低风险产品的回报远远达不到高通胀、负利率时代的房贷利率，把存款用于投资也意义不大。因此，建议李伯先买房，再利用刘阿姨退休后的公积金进行投资理财。

　　二、理财建议

　　1、近阶段，由于李伯夫妇的年纪比较大，容易出现生病或者其他的紧急情况，因此家庭应该准备一定的应急资金，这方面预留20000万元的活期存款以备不时之需。

　　剩下尚有28万元的存款，建议李伯用儿子名字，选购一套约56万的新房(8000元/㎡×70㎡），首期五成28万，商业按揭25年，月供2032.89元。建议前五年由李伯缴纳月供，而五年后刘阿姨退休的月收入减少，高额月供将影响到以后的退休生活质量，则五年后转由李伯儿子负担月供，待其儿子结婚后有更好的经济基础可选择提前还贷。

　　此外，支付了每月的按揭后，夫妇俩每月尚有约3000元的收入，可用这笔收入来为自己购买商业保险，建议购买带分红的寿险，这样既有保障功能又能定期分红。

　　2、五年后，刘阿姨退休，家庭收入虽然减少了，但房子月供由儿子负担后，夫妇依然可以坚持买商业保险。

　　刘阿姨退休时能获得约15万元的公积金，加上3年国债到期的5.5万元，共有20.5万，可以对这20.5万元进行理财。建议李伯进行低风险的稳健理财组合，可分别配置保本平衡型基金和债券型基金各10万元，预期年收益5%～8％，在低风险的同时可获取比国债更好的收益。

　　理财师提醒，购买基金时注意购买过往业绩优秀的基金公司推出的基金产品。